O que é um fiador e quando é que os bancos o exigem? São vários os fatores que determinam esta decisão. Explicamos tudo. Fonte: Idealista News
A subida das taxas de juro é uma das medidas que o Banco Central Europeu (BCE) tem em cima da mesa para travar a inflação. Um aumento que, a acontecer, terá impacto nas taxas Euribor e, consequentemente, na prestação a pagar pelo crédito habitação. Um estudo recente do Caixabank, por exemplo, antecipa que as taxas Euribor atinjam terreno positivo já em 2022. Outro fator a ter em conta por quem quer comprar casa é que, já a partir de abril, entram em vigor novos limites aos prazos de concessão de empréstimos em Portugal. Será que é possível, perante este cenário, conseguir um crédito habitação sem fiador? Explicamos tudo.
Ao estudar a concessão de novos créditos habitação, muitos bancos exigem uma garantia bancária, ou um fiador, para formalizar a operação: ou seja, que um terceiro se comprometa a pagar a dívida em caso de incumprimento do titular. No entanto, esse valor não é necessário quando o cliente tem um perfil solvente e outros fatores são cumpridos, como por exemplo solicitar um empréstimo de valor reduzido ou já ter contratado outros produtos com a entidade. Explicamos o que é um fiador e que responsabilidade tem quando os bancos o pedem e quais as condições que devem ser cumpridas para obter um empréstimo sem fiador.
O que é um fiador e que responsabilidade tem?
A garantia bancária, ou a existência de um fiador, é uma terceira pessoa que se compromete a pagar a dívida do titular da hipoteca em caso de incumprimento. Ou seja, é uma pessoa que, sem receber o dinheiro do empréstimo, concorda em responder pela dívida contraída com o banco como se fosse sua.
Quando é que os bancos pedem fiador?
Existem vários casos em que os bancos costumam solicitar um fiador na hora de pedir um empréstimo para comprar casa. Em geral, pode dizer-se que os bancos solicitarão um fiador quando o titular que vai assinar a hipoteca não for um cliente que oferece todas as garantias ao banco. Ou seja, um cliente que, por si só, não é suficientemente solvente ou não oferece garantias suficientes de que conseguirá pagar a dívida contraída a partir da assinatura do crédito.
O que é preciso para conseguir um crédito habitação sem fiador?
Em geral, podemos dizer que a única forma possível de obter um crédito habitação sem fiador é convencer a entidade de que somos um cliente suficientemente seguro e solvente. Para isso, vários fatores devem ser levados em consideração, entre os quais destacamos os seguintes:
Valor dos rendimentos
O primeiro fator a considerar é o valor dos rendimentos. Se for um montante elevado, é muito provável que o banco não solicite fiador. Claro, isso depende principalmente do trabalho que se tem, por isso não é um elemento fácil de “modificar”. Nesse sentido, um bom conselho se queremos obter um crédito habitação sem fiador é solicitar o empréstimo após um aumento salarial.
Trabalho estável
Outro elemento que os bancos levam em consideração ao solicitar ou não um fiador é a estabilidade do trabalho. Podemos ganhar muito dinheiro, mas se esse rendimento não for constante e estável ao longo do tempo, o banco poderá pedir um fiador. Nesse sentido, ter trabalhado por muitos anos na mesma empresa, além de ter um contrato fixo, ajuda na hora de não precisar de fiador.
A importância da idade
A idade é outro fator que terá muita influência no momento do banco decidir se um cliente precisa de apresentar fiador. A melhor idade para solicitar um crédito habitação varia entre 35 e 45 anos, sendo menos provável que o banco exija um fiador nessa faixa etária. Pelo contrário é quase certo que os bancos pedem fiadores aos clientes mais jovens, que tenham menos de 25/30.
Valor do empréstimo
Outro elemento que pode ser decisivo na hora de obter um crédito habitação sem fiador é o valor do empréstimo habitação. Quanto maior o montante emprestado, maior será o risco de incumprimento e, consequentemente, maior será a probabilidade de o banco exigir um fiador. Pelo contrário, no caso de empréstimos de baixo valor, como há menos risco de incumprimento, é mais provável que o banco aceite emprestar dinheiro sem a necessidade de fiador.
Relação com o banco
Por fim, outro fator que pode ter muita influência na hora de conseguir um crédito habitação sem fiador é o tipo de relação que se tem com o banco. Se solicitarmos o empréstimo num banco com o qual temos um longo relacionamento (ou seja, já contratámos outros produtos) é mais provável que não precisemos de ter garantia uma bancária, ou seja, um fiador.
